歐美研究季刊第46卷第3期 - page 400

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歐美研究
時,立法者即強制全民均須投保長期照護保險
(以下稱長照保險),
其中商業保險社會法化的作法即為落實全民強制投保的主要方
法。按德國社會長照保險雖為獨立的社會保險體系,但其法律規範
與制度運作均架構在健保制度上。當時法定健保尚未強制全民強制
投保,社會長照保險法有關被保險人範圍之規定,區分為以下幾種
情形:
1.
法定健保之強制投保對象同時亦為社會長照保險之強制投
保對象
(
§ 20 I SGB XI
),
2.
法定健保之自願投保對象,有投保社會
長照保險之義務,但得另行投保商業長照保險,以免除參加社會長
照保險之義務
(
§§ 20 III, 22 SGB XI
);
3.
非法定健保之強制投保對
象,而受有國家健康照顧之軍人、退役軍人、戰爭受害者等人,有
投保長照保險之義務
(
§ 21 SGB XI
);
4.
已投保商業健保者,必須
同時投保商業長照保險
(
§ 23 I SGB XI
)。就此而言,社會長照保險
法並未強制全民參加社會保險,也未改變社會保險與商業保險二元
並行的傳統
(
Igl, 2012: 940; Schulin, 1994: 437
)。
為了避免商業保險業者挑選被保險人,社會長照保險法第
110
條對商業長照保險加諸許多「社會法化」規範
(
Leube, 2003:
449-456
) , 包 括 保 險 業 者 負 有 強 制 締 約 義 務
(
Kontrahier-
ungszwang
),不得排除已有病史及已有照護需求之被保險人,亦不
得基於性別而對被保險人之保費費率有差別待遇,不得約定較社會
保險更長的等待期間,保費不得超過社會保險之保費上限,被保險
人子女隨同加保不另收保費,適用社會保險之「家庭保險」
(
Familienversicherung
)
原則,配偶及伴侶在一定條件下隨同加保
者,亦設有保費上限
(
§ 110 SGB XI
)。在此範圍內,商業長照保險
之契約自由、私法自治原則受到法律的修正與限制。此外,商業長
照保險業者亦應比照社會保險,建構風險結構平衡機制,平衡被保
險人彼此間風險結構的差異
(
§ 111 SGB XI
)。
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