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歐美研究
作結果，長年下來產生不同屬性保險人各有不同費率的現象：白
領階級受僱者參加替代性健保保險人，其風險結構明顯優於低薪
者、失業者、退休者所參加的一般地域性健保保險人，結果弱勢
被保險人負擔的保費費率反而較白領階級被保險人高，此種結果
並不符合社會公平
1992
年健保改革在維持多元複數保險人的基本架構下，法律賦
予被保險人自由選擇保險人之權利，其具體措施包括：自
1996
年
起新加入健保制度的被保險人不再受限於職業別，只能加入特定保
險人，
1997
年起原已納保之被保險人亦可經由退保手續轉至其他類
型保險人，藉此導入保險人彼此間之競爭機制。在競爭機制下，一
方面保險人透過社會自治機制，在法律授權範圍內，可以自主決定
保費費率，但也必須維持運作效率，避免被保險人流失；另一方面
為避免風險逆選擇、維持健保的社會互助功能，法定健保法同步建
立跨越複數保險人之風險結構平衡機制
(
Risikostrukturausgleich,
RSA
)，以保費收入、被保險人眷屬人數、保險對象之年齡與性別等
四項因素，做為調節各被保險人財務平衡的計算基礎
(
Ebsen, 2012:
732
)。此後，德國法定健保制度傳統圖像逐漸鬆動。
三、德國
2003
年健保改革重點
時序進入
2000
年以後，法定健保制度變革幅度更為明顯。
2003
年改革仍以穩定費率為最主要目的，其重要措施如下：
8
以
1993
年
7
月為例，德西地區平均費率為
13.41%
，地區保險人費率高達
14.06%
，
白領階級為主的補充性保險人費率僅為
13.18%
，企業保險人更僅有
11.85%
(
引自
李玉君，
2000: 79-80
；郭明政，
1997: 173-184
)
。
