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歐美研究
Wandt,
2004:
1342
)。還有一種可能產生的效應是，如果因無法精
確評估風險並通過保費定價來涵蓋風險，那麼一些保險公司會乾脆
退出某些產品的競爭，對投保人而言，可能因此無法享受一個充分
競爭的保險市場所能帶來的好處。保險市場多元性受到影響，是反
對無性別差異的保費定價方式者的一個重要論點 (
Wandt,
2004:
1342
;
Schwintowski,
2011:
171
)。
(
二
)
以性別區別保險費率對投保人產生之不利益
保險公司依據性別區分保費，若個體狀況與其所屬性別多數人
不同，但未受個別評估因而遭受個案不正義者，對其所造成的效應
之一是經濟上的負擔，亦即要繳比其原來應繳更高之保費。其次，
由於以性別區別保費，是以多數男性或多數女性呈現的生活習慣或
行為模式為準進行風險評估，少數生活習慣或行為模式呈現與所屬
性別的非典型個案被有意忽略，亦即這裡涉及「類型化」技術的運
用。如前所述，類型化並不一定違反平等原則，當特定群體成員之
多數具有據以類型化的特徵，且個案狀況被忽略的非典型案例數量
不多，則此類型化措施得因牴觸平等原則的程度不高而被肯定有存
在正當性 (
Jarass,
2012b:
120
)。換言之，如果從類型化措施的角度
切入，要檢討的是以性別區別保費有無過度概括的問題。本案總辯
官
Kokott
在最終提議中指出，由於社會變遷，基於過去社會氛圍形
成的男女傳統角色分配也隨之改變，這使得性別不再能夠作為準確
推斷與社會生活及行為方式有密切關連的個人健康狀態、平均壽命
等。例如不再只有男性才從事壓力大的工作、不再只有男性有抽煙
喝酒的習慣、不再只有男性喜愛從事高危險性的運動。
25
然而，從
25
GA Kokott, Schlussanträge vom 30.09.2010 in der Rs. C-236/09, Test-Achats ASBL,
Slg. 2011, I-773, Rn. 63.