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歐美研究
由對保險業者訂定保費之自由加以限制是否不合比例，就此須對統
一男女保險費率 (
Unisex
-
Tarif
) 造成之效應進行分析。
統一男女保險費率對歐盟內保險業者造成的衝擊，是必須改變
其先前評估風險大小與釐訂費率的模式。在排除性別得作為區別保
費項目後，保險公司要維持其對風險評估準確度的可能替代措施
是，把其他被保人的其他個人特徵和習性納入考量來決定保險費
率。本案總辯官
Kokott
在最終提議中即指出，有太多性別以外的因
素就保險事故的發生率有影響，例如被保險人的經社條件與家庭狀
況、飲食習慣、休閒運動習慣、有無抽煙喝酒等。
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惟，有根本質
疑前開因素是否能替代性別作為適度風險評估之依據者 (
Arm-
brüster,
2010:
1582
;
Lüttringhaus,
2011:
299
;
Wandt,
2004:
1344
)，
因為前揭總辯官所指出因素的個體狀況有隨時間而改變的可能，保
險業者若要即時地掌握被保險人與前開因素有關之現況以正確評
估風險，必須收取額外費用。而且，個體間之習性與經社條件差異
極為複雜分殊，即便締約時盡可能地將各種生活習慣或特徵都納入
調查事項，也無法百分之百掌握個人實際狀況。若要藉此對於投保
人風險為高度準確的評估，將會使保費漲價到一個非常不合理的程
度。依性別區分保費雖然會犧牲一些對個人風險評估的準確度，但
可將保險商品價格維持在一個對於男性、女性雙方而言都可接受的
程度內 (
Sagmeister,
2011:
190
)。倘若保險公司對以被保險人生活習
性評估風險的可行性採取否定立場，保險業者在實務上可能的作法
是加徵安全附加費用 (
Sicherheitszuschläge
)，以因應不能再以性別
評估風險致有不能預見、未列入精算之風險發生率的問題，結果是
保費以高出實際風險水準的程度加以訂定，因為這樣保險公司才能
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GA Kokott, Schlussanträge vom 30.09.2010 in der Rs. C-236/09, Test-Achats ASBL,
Slg. 2011, I-773, Rn. 62.