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歐美研究

由對保險業者訂定保費之自由加以限制是否不合比例,就此須對統

一男女保險費率 (

Unisex

-

Tarif

) 造成之效應進行分析。

統一男女保險費率對歐盟內保險業者造成的衝擊,是必須改變

其先前評估風險大小與釐訂費率的模式。在排除性別得作為區別保

費項目後,保險公司要維持其對風險評估準確度的可能替代措施

是,把其他被保人的其他個人特徵和習性納入考量來決定保險費

率。本案總辯官

Kokott

在最終提議中即指出,有太多性別以外的因

素就保險事故的發生率有影響,例如被保險人的經社條件與家庭狀

況、飲食習慣、休閒運動習慣、有無抽煙喝酒等。

22

惟,有根本質

疑前開因素是否能替代性別作為適度風險評估之依據者 (

Arm-

brüster,

2010:

1582

;

Lüttringhaus,

2011:

299

;

Wandt,

2004:

1344

),

因為前揭總辯官所指出因素的個體狀況有隨時間而改變的可能,保

險業者若要即時地掌握被保險人與前開因素有關之現況以正確評

估風險,必須收取額外費用。而且,個體間之習性與經社條件差異

極為複雜分殊,即便締約時盡可能地將各種生活習慣或特徵都納入

調查事項,也無法百分之百掌握個人實際狀況。若要藉此對於投保

人風險為高度準確的評估,將會使保費漲價到一個非常不合理的程

度。依性別區分保費雖然會犧牲一些對個人風險評估的準確度,但

可將保險商品價格維持在一個對於男性、女性雙方而言都可接受的

程度內 (

Sagmeister,

2011:

190

)。倘若保險公司對以被保險人生活習

性評估風險的可行性採取否定立場,保險業者在實務上可能的作法

是加徵安全附加費用 (

Sicherheitszuschläge

),以因應不能再以性別

評估風險致有不能預見、未列入精算之風險發生率的問題,結果是

保費以高出實際風險水準的程度加以訂定,因為這樣保險公司才能

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GA Kokott, Schlussanträge vom 30.09.2010 in der Rs. C-236/09, Test-Achats ASBL,

Slg. 2011, I-773, Rn. 62.