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私人保險保費之前男女平等？
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確保其履約能力。
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另一項在人身保險中被提出作為替代之區別保
費標準者，是透過基因檢測 (
Einsatz
gentechnischer
Diagnostik
) 來
評估被保險人的風險。雖然以基因檢測評估被保險人風險係數的準
確度高，而且只需在保險契約締結時實施而無須持續追蹤，然以此
作法評估風險普遍受到反對，因為除了也會因檢測增加成本費用，
更有因此引發侵害個人資訊自主及隱私權的疑慮 (
Wandt,
2004:
1344
)。總體來說，男女保費統一會造成保費增加，導致原來風險
係數較低故繳納較低保費者，必須繳納更高的保費才能得到同樣的
保障，使得在某些類型的保險產品上，某一性別的投保人不得不承
擔另一性別投保人的投保成本。例如在醫療保險中，保險公司如果
要調整保費，一定是以原資費較高的女性保費費率為準，將保費水
準向上調升，導致男性必須繳納比以往要多的保費才能得到相同的
保險給付，造成被保險人間的另一種不公平——某些男性要承擔高
於其個人實際保險風險的保費 (
Raulf & Gunia,
2003:
539
)。一項以
歐盟多國之數據資料為基礎之研究顯示，統一男女保險費率預估將
造成投保私人年金保險的男性所能領取之年金平均降低
5
%、購買
人壽保險之女性繳納之保費至少增加
30
%、購買汽車保險之年輕女
性須負擔至少
11
%的保費漲幅。
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保費大漲甚至可能降低風險係數
較低者的投保意願，例如在年金保險中，男性被保險人可能因此放
棄投保，預料會增加的保險人則是平均壽命較長預期可以請領較多
之保險給付的女性投保人，所謂客戶逆向選擇 (
Adverse
Selektion
;
Antiselektion
) 的發生可能性大大增加 (
Armbrüster,
2010:
1581;
23
參見德國保險業聯盟對歐洲法院
Test-Achats ASBL
判決造成之影響及保險業者採
取因應措施所為之分析
(
GDV, 2011b
)
。
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此乃德國保險業聯盟委託經濟諮詢公司
Oxera
對禁止依性別區別保費分別對各個
險種產生何等影響所為之研究報告
(
Oxera, 2011: 25
)
。