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588

歐美研究

(

subjektives

Risiko

) 進行篩選作業。

10

系爭指令卻仍在第

5

條第

1

項將保險契約納入指令適用範圍 (為第

3

條第

1

項特別規定),背景

是不少歐盟會員國的社會保險體系因面臨財源問題而漸以私人保

險補充社會保險不足的情況 (

Rühl,

Schmid,

& Viethen,

2007:

144

-

145

),故有認前開指令規定應是基於私人保險契約所能發揮的

風險分擔功能對被保險人具有相當之重要性所為之立法 (

Bauer,

Göpfert, & Krieger,

2008:

273

)。私人保險在各個會員國內是否被賦

予補充社會保險保障不足的任務,須視保險種類與會員國的國情而

有差異,本文認為,即便私人保險契約在各國不一定有補充或替代

社會保險的功能,但一般大眾在不同社會生活層面有風險共同分擔

需求而尋求保險的情況愈來愈普及,將保險定性為有確保個人取得

可能性的「資源」應不為過。歐洲法院既未否定 (實際上是未就此

論證) 歐盟立法者將私人保險納入系爭指令範圍之必要性,在不質

疑歐盟反歧視法介入私法關係法政策的基礎上,是可以接受的作

法。可以肯定的是,無論採取何種法政策,面對私法關係中的歧視

問題,絕不能偏廢禁止歧視原則的效力或契約自由的保障,因為兩

者同為歐盟法保障的基本權利。故以下將具體分析禁止性別歧視原

則與契約自由於保險契約領域中運用或受限的效應,以定何者於此

脈絡下有應予優先保障。另外必須說明的是,以下的論述是在私人

保險不具社會保險功能的前提下所為,因為國家基於社會政策而以

私人保險作為補充社會保險體系不足補充,另牽涉社會國原則解釋

10

道德風險不僅可能存在於人身保險

(

例如人壽保險、職災失能保險、醫療保險、意

外事故保險

)

,財產保險也可能有道德風險,例如在產物險或責任險,除保險標的

本身狀況是保險風險評估要素,「人」

(

所有權人/站有人等

)

的情況也會列入風

險評估要素。參見

Schwintowski

(

2011: 164

)