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私人保險保費之前男女平等?

603

確保其履約能力。

23

另一項在人身保險中被提出作為替代之區別保

費標準者,是透過基因檢測 (

Einsatz

gentechnischer

Diagnostik

) 來

評估被保險人的風險。雖然以基因檢測評估被保險人風險係數的準

確度高,而且只需在保險契約締結時實施而無須持續追蹤,然以此

作法評估風險普遍受到反對,因為除了也會因檢測增加成本費用,

更有因此引發侵害個人資訊自主及隱私權的疑慮 (

Wandt,

2004:

1344

)。總體來說,男女保費統一會造成保費增加,導致原來風險

係數較低故繳納較低保費者,必須繳納更高的保費才能得到同樣的

保障,使得在某些類型的保險產品上,某一性別的投保人不得不承

擔另一性別投保人的投保成本。例如在醫療保險中,保險公司如果

要調整保費,一定是以原資費較高的女性保費費率為準,將保費水

準向上調升,導致男性必須繳納比以往要多的保費才能得到相同的

保險給付,造成被保險人間的另一種不公平——某些男性要承擔高

於其個人實際保險風險的保費 (

Raulf & Gunia,

2003:

539

)。一項以

歐盟多國之數據資料為基礎之研究顯示,統一男女保險費率預估將

造成投保私人年金保險的男性所能領取之年金平均降低

5

%、購買

人壽保險之女性繳納之保費至少增加

30

%、購買汽車保險之年輕女

性須負擔至少

11

%的保費漲幅。

24

保費大漲甚至可能降低風險係數

較低者的投保意願,例如在年金保險中,男性被保險人可能因此放

棄投保,預料會增加的保險人則是平均壽命較長預期可以請領較多

之保險給付的女性投保人,所謂客戶逆向選擇 (

Adverse

Selektion

;

Antiselektion

) 的發生可能性大大增加 (

Armbrüster,

2010:

1581;

23

參見德國保險業聯盟對歐洲法院

Test-Achats ASBL

判決造成之影響及保險業者採

取因應措施所為之分析

(

GDV, 2011b

)

24

此乃德國保險業聯盟委託經濟諮詢公司

Oxera

對禁止依性別區別保費分別對各個

險種產生何等影響所為之研究報告

(

Oxera, 2011: 25

)